Полезно знать. Как правильно взять кредит?

Фото: 3dnews.ru

Как мелкую рыбешку на речной переправе, обыкновенным сачком опять принялись вылавливать наши банки новых должников.

Благо, избыток ликвидности, нарастающие темпы притока депозитов со стороны населения и отсутствие долгосрочных стратегий развития этому благоприятствуют.

Буквально шквал рекламы обвалился на рядового потребителя. А потребитель – субстанция доверчивая, а потому спешит возникшими возможностями воспользоваться.

И опять, как до кризиса, не подумавши. Согласно опросу Нацбанка, около 40 процентов всех заемщиков не собираются возвращать кредит. А это значит, что банкам грозит новый кризис.

Эдакое дежавю 2007–2009 годов. Только теперь на кону стоят в основном деньги казахстанских вкладчиков, а не займы заморских финансовых воротил. "Литер" выяснил, как правильно взять кредит. У кого? И на какие цели?

Стоило летом этого года Главе государства заявить, что обществу потребления приходит конец и пора формировать новое общество – общество труда, как казахстанские банки словно с цепи сорвались.

Впрочем, избыток ликвидности (это когда денег приходит больше, чем можно выгодно вложить) у них был и до этого. Все последние годы население и юридические лица активно питают отечественную банковскую систему своими вкладами.

Причем динамика – весьма многообещающая – почти по трети процента в месяц, в пересчете на понятные цифры это по несколько миллионов тенге. А эти деньги нужно куда-то девать.

А потому вновь появились рекламные лозунги типа "заходи – не боись, отоварься – не скупись".
Кредитные сети

Как мелкую рыбешку на речной переправе, обыкновенным сачком опять принялись вылавливать наши банки новых должников. Причем еще не разобрались со старыми.

"Мертвые" задолженности нынче составляют 4,1 млрд тенге из чуть более одиннадцати миллиардов всего ссудного портфеля.

Благо, государство вознамерилось создать некий фонд стрессовых активов, который даже после принятия соответствующего закона уж третий год как буксует. Впрочем, и без стресс-фонда система весьма успешно работает.

Один из кредитных менеджеров нам рассказал преинтереснейшую историю. Назваться он, разумеется, отказался. Так вот, если вы задолжали некоему банку кредит в несколько сот тысяч тенге, то его, как правило, продают коллекторам.

Те выбивают ваши деньги якобы в адрес банка. Но на самом деле они попадают на счет этой самой коллекторской ТОО-шки.

Потом ваш кредит закрывается провизиями в самом банке (будто бы его вообще не продавали). И вы на ближайшие 10 лет – ненадежный заемщик.

А это значит, что для вас в банках кредиты будут на 3–8 процентов дороже, первоначальный взнос станет неизменным – 30 процентов.

Штрафы, пени и прочее тоже приобретут вид необычности. При этом в самом банке – ваш кредит уже не ярмо на шее: его списали, а коллекторы на этом неплохо заработали.

Вот и выходит, что иметь ненадежных заемщиков, в общем-то, не так и плохо. Во-первых, можно завышать проценты по кредитам в счет отчислений на провизии (сбережения банка, которые гасят невыплаченные кредиты).

Во-вторых, всегда есть возможность вмешательства государства, которое обязательно поможет в виде того же стресс-фонда, который нам обещают уже больше пяти лет.

Ну и в-третьих – на всей этой неразберихе можно неплохо навариться, имея под рукой аффилированные коллекторские агентства, которые вообще никому не подчиняются и никем не контролируются, но при этом вполне успешно работают.

И мы в этих сетях, с их рыбацкими траулерами, их динамитом, их электрошокерами, их эхолокаторами и прочей грамотной ерундой, – всего лишь мелкая рыбешка, которая идет на подкормку.
Ячейки стали доступнее

Так вот, плывет казахстанская плотва, мойва, сардина по просторам страны, а тут вдруг клетка с прикормом. И как-то тяжело отказаться от еды после долгого воздержания.

Уж сколько времени в доме не ночевали ни новый телевизор, ни новый холодильник, а стиральная машина так и вовсе сломалась. Во дворе сиротливо стоит престарелая "тойота" и жмурится разбитым поворотником.

А тут Еда. А с Едой и новый плоский телевизор, и высоченный холодильник, и довольная жена от покупки новой стиральной машины, и довольный муж за рулем какого-нибудь новенького "бюджетного" внедорожника. Согласитесь, трудно отказаться.

Начинаем искать. Правда, такое только в идеале. Большинство же плотвы напрямую бросается в атаку. Увидел в "Технодоме" или "Сулпаке" какой-нибудь там "Просто кредит" или "Каспий" – и понеслась душа в рай. Впрочем, не зря.

Здесь большую часть процентов за вас платит сам магазин. Вам же остаются копейки. Но если вовремя не оплатите – пеня будет такой, что и проценты на фиг не нужны.

– Прежде чем взять кредит, оцените сначала свои собственные возможности. Подумайте, нужен ли вам действительно покупаемый предмет. Есть ли более низкие проценты в банках – сейчас в Интернете это узнать можно без проблем, – советует экономист Валентина Обертас.

– Иногда взять наличными крупную сумму обходится намного дешевле, нежели в магазине – на покупку холодильника. Зато после покупки холодильника у вас уже будет заведомо подпорченная кредитная история.

Потому что в банке будет информация о том, что у вас есть задолженность в другом банке. Если же вы возьмете более крупный кредит, то на него сможете купить сразу несколько необходимых вещей.

Кредитная история, правда, подмочена будет и в этом случае. Поэтому еще один совет – хорошенько продумайте: на что вам кредит? Не понадобится ли таковой в ближайшие год-два?

Экономист советует не относиться к кредиту легкомысленно. Это вовсе не легкие деньги. Это деньги ваши, ваших детей и, если придется, даже внуков. Срока давности по банковским кредитам в Казахстане не существует, в том случае если банк будет не реже чем раз в год напоминать о задолженности письменно под роспись.

Однако вернемся к нашим баранам. В магазине кредит получить – проще простого. Гарантируемая сумма при этом 50–60 тысяч тенге. Если хотите больше, то здесь нужны будут дополнительные стимулы для банка: выписка из кредитного бюро и из пенсионного фонда.

В большинстве сетей проценты на срок не более года, а иногда и больше, оплачивает сам магазин. Но есть и исключения. Поэтому внимательно читайте договор. И особое внимание обращайте на пеню. Иногда она слишком велика.

У "ЛИТЕР-Недели" есть в распоряжении кредитный контракт по беспроцентному кредиту, где пеня за каждый день просрочки составляет один процент от суммы.
То есть за две недели вы выплатите фактически весь годовой процент, а за месяц – треть от взятой суммы. В итоге за холодильник "Индезит" за 57990 тенге заемщик сейчас должен банку 108567 тенге.

Отдельная история – кредиты по зарплатным картам. Здесь претендовать можно как минимум на кредитный лимит в размере не более 70 процентов от средней заработной платы, как максимум – можно получить кредитную карту на 1–2–3–4 зарплаты, в зависимости от стабильности выплат и стажа работы.

Такая практика в Казахстане в этом году применяется впервые после 2007 года. Да и то, тогда эта привилегия была лишь для ограниченного круга лиц. Сейчас почти для всех. То есть жить начинаем – как в Европе – в кредит.

– К примеру, ваша официальная зарплата составляет 100000 тенге. В этом случае получить в банке на кредитную карту вы сможете порядка 400000 тенге, – объясняет Валентина Обертас.

– Ежемесячно вы сможете снимать с нее деньги в пределах этой суммы. И если до конца месяца всю сумму погасите – то проценты не будут начислены. Проценты, кстати, составляют 22–28 процентов годовых.

Если не сможете погасить всю сумму, то можете гасить ее постепенно в размере не менее 7–8 процентов от общей суммы в месяц плюс проценты.

И, наконец, самый главный подводный камень. Если пожелаете снять наличные через банкомат – комиссия составит почти 4 процента от суммы – минимум 500 тенге. То есть сняли 1000, пятьсот – в комиссию. А со снятых 100000 тенге банку вы заплатите – 3980 тенге.

Но и здесь есть послабление. Если платите через систему онлайн-платежей или в супермаркете посредством карточки, то никакой комиссии не будет.
Пойманная рыба умирает в мучениях

Для легкомысленной рыбы всегда есть возможность попасть в аквариум. И чтобы в него попасть, нельзя относиться к кредиту так, как большинство казахстанцев относилось к нему перед кризисом. Кредит – это долг.

Есть о священности долга строки во всех священных писаниях, есть об этом во всех субкультурах. Долг платежом красен.

– Своевременная и регулярная оплата по кредитам гарантирует вам получение новых кредитов на льготных условиях, – рассказывает экономист Валентина Обертас.

– Дает возможность получения отсрочек по выплатам на индивидуальных условиях, снижает порог предварительного взноса при получении ипотечного или автокредита.

Сокращает количество документов для получения кредита. Все это отражается в базе данных вашей кредитной истории.

Каждый кредит, за которым вы обратились, и каждый просроченный день там отражены. Согласно этой информации формируется своеобразный коэффициент благонадежности заемщика. И чем он выше, тем больше вы сможете получить от кредитных организаций.

Но если эти условия не соблюдаются, то на ближайшие десять лет можно забыть о существовании системы кредитования. Забыть о своих потребительских замашках. Ну и, само собой, о новых телевизорах, айподах, компьютерах и ноутбуках. Теперь вы просто сам за себя.

Таковы жестокие правила общества потребления. Как в том анекдоте: "Вася погряз в кредитах, чтобы идти в ногу со временем, а потом выбросился из окна от безысходности. Придя к Богу, он услышал: "Удостоверение, СИК, РНН…"

По материалам Литер, Алексей ХРАМКОВ���������� dle �������������� ������� ������ ��� ���